Личный финансовый план инструкция по составлению

Личный финансовый план — инструкция по составлению

Цели определены и есть понимание финансового состояния, необходимо начинать составление личного финансового плана.

Первым делом необходимо защитить себя и своих близких от снижения или полной потери трудоспособности. Идеальным инструментом понижения рисков нетрудоспособности является накопительное страхование жизни и здоровья.

Далее стоит создать резервный фонд, которого хватит минимум на 3 месяца безбедной жизни вашей семьи. Он обезопасит Вас от потери работы на срок, пока вы не найдете новую. Не придется в спешке продавать активы, для которых на рынке в данное время не благоприятная ситуация и их стоимость упала.

Сделав вклады в консервативные инструменты, вы создали крепкий фундамент для достижения своих финансовых целей. Ещё необходимо защититься от валютного риска созданием так называемой валютной корзины, самым оптимальным решением будет держать свои сбережения в пропорции 30%-доллары, 30% — евро и оставшиеся 40% в рублях.

Далее необходимо определится с долей умеренных или даже агрессивных инструментов в Вашем портфеле с учетом выбранной Вами стратегии инвестирования.

К консервативным инвестициям относят инвестиции в страховые компании, банковские вклады и зарубежные фирмы, такие как хедж-фонды и инвест-компании с гарантией финансового института, рейтинг надежности которого не ниже А. Доходность таких инструментов не большая, составляет максимум 8%. В эту группу можно ещё отнести государственные облигации.

К умеренным инструментам относят:

• банки, с повышенным процентом доходности (как правильно выбрать банк читайте в статье «Какой банк выбрать для вклада?»);
• паевые инвестиционные счета и доверительное управление активами;
• покупка арендной недвижимости;
• облигации.

Данные инструменты могут приносить доход 15-25% годовых.

К агрессивным финансовым инструментам относят самостоятельную торговлю акциями и валютой на рынке Forex. Очень рискованное занятие, большая вероятность слить весь депозит, но умеючи тут можно зарабатывать 30-100% годовых, а то и более.

Выбор стратегии инвестирования каждый человек должен определить для себя сам, учитывая свой возраст, финансовые обязательства и время достижения целей. Мы не рекомендуем вкладывать в агрессивные инструменты более 5% от инвестиционного портфеля.

Так же в расчетах не забывайте закладывать инфляцию, для российских рублей порядка 10%, для иностранной валюты 3 %.

Последние новости по теме

Актуальные новости

Ответим на ваш вопрос!

ФИО

Электронная почта

Ваш вопрос

Нажимая кнопку «Отправить», вы даете согласие на обработку своих персональных данных

Отправить

Финансовое планирование и прогнозирование в корпорации

1. Понятие и сущность финансового планирования
2. Принципы финансового планирования организации
3. Сущность процессов финансового планирования
4. Задачи финансового планирования
5. Этапы финансового планирования

6. Финансовое прогнозирование

1. Понятие и сущность финансового планирования

Финансовое планирование — инструмент управления финансами предприятия.

Финансовое планирование — это планирование всех доходов и направлений расходования денежных средств для обеспечения развития организации. Основными целями этого процесса являются установление соответствия между наличием финансовых ресурсов организации и потребностью в них, выбор эффективных источников формирования финансовых ресурсов и выгодных вариантов их использования.

В процессе финансового планирования устанавливается оптимальная пропорция между финансовыми и материальными ресурсами. Финансовое планирование в организациях взаимосвязано с планированием хозяйственной деятельности и строится на основе показателей производственного плана (объема производства, реализации, сметы затрат на производство, плана капитальных вложений и т. д.). В процессе составления проекта финансового плана осуществляется критический подход к показателям производственного плана, выявляются и используются неучтенные в них внутрихозяйственные резервы и пути более эффективного использования производственной мощности предприятия, более рационального расходования материальных ресурсов, повышения качества продукции, расширения ассортимента и др. Вместе с тем финансовое планирование призвано определить оптимальные пропорции в сфере финансовых отношений, т. е. обеспечить рациональное соотношение между объемом, темпами роста производства и финансовыми ресурсами предприятия, между бюджетными, собственными и кредитными ресурсами, направляемыми на расширение производства.

Финансовое планирование осуществляется посредством составления финансовых планов разного содержания и назначения в зависимости от задач и объектов планирования. Исходя из этого финансовые планы следует разделить на долгосрочные, текущие и оперативные.

В долгосрочном финансовом плане определяются ключевые финансовые параметры развития организации, разрабатываются стратегические изменения в движении ее финансовых потоков. В текущем финансовом плане все разделы плана развития организации увязываются с финансовыми показателями, определяются влияние финансовых потоков на производство и продажу, конкурентоспособность организации в текущем периоде. Оперативный финансовый план включает краткосрочные тактические действия — составление и исполнение платежного и налогового календаря, кассового плана на месяц, декаду, неделю.

Задачи финансового планирования:

• выявление резервов увеличения доходов организации и способов их мобилизации;
• эффективное использование финансовых ресурсов, определение наиболее рациональных направлений развития организации, обеспечивающих в планируемом периоде наибольшую прибыль;
• увязка финансовых ресурсов с показателями производственного плана организации;
• обеспечение оптимальных финансовых взаимоотношений с бюджетом, банками и другими финансовыми структурами.

Объектами финансового планирования являются:

• движение финансовых ресурсов;
• финансовые отношения, возникающие при формировании, распределении и использовании финансовых ресурсов;
• стоимостные пропорции, образуемые в результате распределения финансовых ресурсов.

Составление финансового плана на примере

Рассмотрев подробно все шаги составления личного финансового плана, часто допускаемые ошибки и неточности, давайте напишем свой вариант ЛФП, оптимизировав его под современные реалии.

Допустим, некий Александр Валерьевич хочет приобрести автомобиль за 2 миллиона рублей. Этой цели он планирует достигнуть за 3 года. Таким образом, мы уже определили первые два этапа:

1. Цель – транспортное средство стоимостью 2 000 000.
2. Срок – 36 месяцев.

Далее переходим к третьему этапу – расписываем активы и пассивы. Вносим значения в сводную таблицу.

Активы	Пассивы
Заработная плата – 60 000	Коммунальные платежи – 6 000
	Продуктовая корзина – 8 000
	Одежда – 4 000
	Транспортные расходы – 3 000
	Развлечения – 4 000
Итого: 60 000	Итого: 25 000

Исходя из расчетов, Александр Валерьевич может ежемесячно откладывать 30-35 тысяч рублей, не ущемляя себя в расходах. За 36 месяцев у него накопится 1,2 миллиона. Этого недостаточно для достижения цели. Придется либо увеличить срок, либо урезать траты. Александр Валерьевич решил уменьшить расходы на развлечения до 2-х тысяч рублей. Теперь ему не хватает всего 700 000 рублей. Дополнительно Александр Валерьевич получает на работе ежеквартальные премии. Их совокупный размер составляет 40 000 в год. Часть этих денег он откладывает на автомобиль, другую тратит на личные нужды.

Александр Валерьевич решил не рисковать и положить деньги на депозит с годовой ставкой 7%. С учетом инфляции и прочих сопутствующих факторов итоговая доходность будет на уровне 3%. Итого, Александр Валерьевич точно укладывается в сроки, получив даже прибыль сверху. Таким образом, он сможет:

1. Купить желанную модель автомобиля, даже если та станет дороже.
2. Приобрести более дорогое транспортное средство.
3. При постоянном пополнении депозита, достигнуть цели раньше срока.
4. Снять накопленные средства и потратить их.

Как видите, вариантов масса и большая их часть с положительным исходом. Т.е. Александр Валерьевич с 80% успехом добьётся желаемого результата.

Что еще стоит посмотреть

Объект общей психологии

Предмет изучения общей психологии

Для чего нужен личный финансовый план: смета целей, достижение целей, разумное планирование

Следующим шагом является определение точки отправления и шага, с которым мы будем двигаться к своему финансовому благополучию, к своим целям. Для этого составляются два финансовых отчета: Активы-Пассивы и Доходы-Расходы (личный бюджет).Активами мы называем всю Вашу собственность, которая стоит денег. Далее идет разделение на реальные активы и другие активы (имущество). Реальные активы – те, что приносят доходы: банковские депозиты, акции, ПИФы, квартиры, сдаваемые в аренду. Другие активы или имущество не приносят денег, например, квартира, в которой Вы живете.

Наоборот, Вы платите квартплату 2 000 – 3 000 рублей каждый месяц. Но представьте себе, что у Вас нет своего жилья. Придется арендовать и платить уже по 20 000 руб. в месяц. Т.е. собственная квартира экономит 17 000 руб. Как говорится, сэкономил, значит заработал. Записываем стоимость всех активов, а по реальным активам добавляем размер годового дохода и процентную ставку, чтобы анализировать эффективность вложений. Опять же, всю информацию необходимо отразить на бумаге, заполнив таблицу:

Следующим шагом определяем размер Ваших пассивов, т.е. всех денег, которые нужно вернуть: кредиты в банках, займы.

Разница между активами и пассивами является отправной точкой, из которой Вы начинаете движение к целям. В нашем примере это капитал в размере 5 350 000 руб. Хуже, когда эта разница нулевая, но еще тяжелее, когда разница отрицательная. Тогда в таблицу событий добавляем возврат долгов.

Основные методы финансового планирования и прогнозирования

Итак, выше мы определили 4 основные группы методов, которые следует рассматривать как неотъемлемые элементы финансового планирования.

Первой группе методов — тех, что направлены на выявление обоснованности статей доходов и расходов фирмы, — могут соответствовать:

• расчетная аналитика;
• нормирование (как правило, не используется при прогнозировании);
• статистика.

С помощью расчетно-аналитических и статистических инструментов экономически активный субъект определяет ключевые и второстепенные статьи доходов и расходов, а посредством нормирования — фиксирует предельные значения издержек по каждой из статей.

Ко второй группе методов — тех, что предназначены для обеспечения следования принципу системности, — можно отнести:

• экономический анализ;
• экстраполяцию;
• финансовую математику.

Задействуя экономический анализ и финансовую математику, экономический субъект исследует на предмет сбалансированности текущие финансовые планы. Используя экстраполяцию, финансист может улучшить критерии оценки системности планов за счет использования данных, отражающих эффективность планирования в предыдущие периоды.

Третья группа методов финансового планирования — тех, что направлены на выстраивание сбалансированных финансовых планов, — может включать:

• балансовый расчет;
• моделирование (один из базовых при прогнозировании);
• многовариантность расчетов.

Используя метод балансового расчета, экономический субъект определяет идеальные сценарии соотношения доходов и расходов в рамках тех или иных отчетных периодов — на теоретическом уровне. Моделирование и многовариантность расчетов призваны приблизить данную теорию к практике.

К четвертой группе методов финансового планирования — тех, что направлены на обеспечение прозрачности выстраивания планов, — можно отнести:

• правовую экспертизу документооборота;
• экспертную оценку инфраструктуры документооборота;
• внутрикорпоративные коммуникации.

Посредством правовой экспертизы источников, используемых при финансовом планировании, экономический субъект определяет уровни доступа к ним со стороны тех или иных сотрудников фирмы. Задействуя экспертную оценку инфраструктуры документооборота, финансист определяет, насколько оперативно и эффективно с точки зрения трудозатрат и расходования иных значимых ресурсов такой доступ может быть реализован. Внутрикорпоративные коммуникации — общение с подчиненными, анкетирование, планерки — позволят выяснить, как идет освоение работы с документами при имеющейся инфраструктуре и уровнях доступа на практике.

Как правило, в прогнозировании данные методы не задействуются, так как перед сотрудниками фирмы не ставится каких-либо практических задач. Прогнозы используют сами финансисты.

Ошибки, которые допускаются при составлении ЛФП

Составляя личные финансовые планы, многие совершают ошибки и не берут в расчёт множество факторов. Это может сильно затруднить достижение намеченной цели, а иногда делает их невыполнимыми. Лучше заранее знать все характерные особенности, предотвращающие возникновение трудностей. И в качестве дополнения несколько советов, способствующих ускорению процесса.

Ошибки/советы	Комментарий
Нереальность сроков и суммы	Как уже писалось выше, не следует хотеть недостижимого. Намного лучше сосредоточенность на реальных целях. Безусловно, допускаются немного завышенные цели. В этом случае появляется стимул для поиска дополнительных возможностей, которые помогут осуществлению мечты
Непомерно большая сумма	Здесь говорится о сумме, которая откладывается каждый месяц. Конечно, чем больше денег есть возможность отложить, тем лучше. Однако, не следует предельно затягивать пояс. Достижение цели это конечно, хорошо, но живём мы сейчас. При постоянной жёсткой экономии, человек может в определённый момент «сломаться» и отказаться от всех целей и планов. Поэтому необходимо оставлять финансовый запас, который позволит жить немного свободнее
Недисциплинированность	Поставить цели и составить финансовый план это лишь половина дела, причём самая простая и лёгкая. Дальнейшее – это настоящее испытание. План можно составить всего за 1 час, зато придерживаться этого плана понадобится несколько месяцев, лет или десятилетий. Именно от дальнейших действий зависит успешность всего плана
Слишком длительный срок	Нелегко мотивировать себя и придерживаться финансового плана, рассчитанного на несколько лет. Можно разбить его на несколько дополнительных этапов. Достигнуть каждого из этапов намного легче, и с мотивацией будет порядок. Например, если человек копит на квартиру 10 лет, то первым этапом будет накопление за год 10% стоимости. Можно также использовать метраж будущей квартиры. Сначала копить на кухню, ванную, прихожую, туалет. Потом накопленных средств хватит для выкупа одной комнаты, затем другой. Каждый человек может придумать для себя что-то подобное
Уровень инфляции	Почти всегда не учитывается обесценивание денег. Это наиболее актуально, когда сроки длительные. Все согласятся, что 10 000 р. в наше время и 15 лет назад имеют большую разницу. Раньше на эту сумму можно было купить больше товаров. То же может произойти и с финансовым планом. Если запланировано накопление определённой суммы, может случиться, что к назначенному сроку её не хватит, так как всё стало дороже. Но в этом случае могут помочь сложные проценты
Сложные проценты	Такие процентные ставки работают как бы в связке с уровнем инфляции. Когда растёт уровень инфляции в государстве, растёт и доходность инвестиций. В этом случае учитывается именно разница дохода и текущей инфляции. Эта разница и показывает реальный доход вложения. Вкладывая средства под 15% годовых, при уровне инфляции 10% в год, реальная доходность будет равняться 5% годовых. Чтобы реальнее рассчитать доходность вложений, можно использовать инвестиционный калькулятор. В графу «доходность» внести реальный доход от вложений, скорректированный на уровень инфляции. Определить точный размер доходности инвестиций очень трудно. Однако, имеются средние значения реального дохода от: Банковских вкладов – 0 – 3%; Облигаций – 2 — 5%; Акций – 3 — 8%.
Заплатить самому себе	После получения заработной платы или премии, тут же необходимо отложить определённую часть денег. Этим снимется вопрос, откуда взять деньги в конце месяца, когда вся зарплата потрачена и ничего не отложено. Кроме того, не будет соблазна израсходовать эти деньги на другие нужды, которые только кажутся необходимыми
Точно следовать финансовому плану	Точно придерживаться плана, конечно, хорошо, но и выполнять как автомат всё спланированное не нужно. Можно немного корректировать план в соответствии с текущими возможностями. Повышение зарплаты, выдача хорошей премии, выгодная подработка – всё это является поводом коррекции плана. Подобный пересмотр может значительно ускорить достижение своих целей. Вариантов множество: всё, что получено сверх зарплаты – откладывается: или в полном объёме, или только половина. Можно откладывать определённый процент от дополнительного дохода или фиксированный процент от общего дохода. Получено много – отложено много, зарплата урезана – в этой же пропорции уменьшается вложение в мечту

Видео по теме:

Где вести учет?

Если вы обладаете солдатской выдержкой и жесткой волей, учет вам может и не понадобиться. Но гораздо проще записывать все траты и поступления, дабы наглядно отслеживать процесс продвижения к намеченной цели. Делать это можно несколькими способами:

1. Заведите отдельный блокнот, вручную записывая все цифры.
2. Составьте таблицу на компьютере, используя MS Excel.
3. Скачайте мобильное приложение на свой смартфон или полную версию на ПК.

Последний способ наиболее удобный и менее трудозатратный. Перечислять все его отличительные преимущества не имеет смысла. Упомянем только один минус – потеря данных в случае утилизации программы разработчиком. Не забывайте синхронизировать данные с облачным сервисом или компьютером. Перед скачиванием программы обязательно просмотрите отзывы других пользователей

От себя советуем обратить внимание на приложение EasyFinance

Этапы личного финансового плана

Этап №1. Поставить цель

Персональный финансовый план всегда начинают составлять с постановки цели, то есть того, чего хочется достичь. Цели бывают краткосрочными и долгосрочными, не важными, важными, очень важными, глобальными. Определение цели должно быть конкретным и выраженным в денежном эквиваленте. К примеру, хочется новый автомобиль, квартиру и в отпуск. Это, конечно, цели, но не несущие абсолютно никакой конкретной информации.

Намного правильнее формулировать цели следующим образом – хочу:

1. Накопить на отдых в отпуске 100 т.р.
2. Приобрести новый автомобиль за $30 000.
3. Купить новую трёхкомнатную квартиру за 5 млн. р.

Таким образом, определены конкретные цели. Стало понятнее, сколько понадобится денег, чтобы достичь их.

Этап №2. Определить срок достижения

После постановки конкретных целей, необходимо определить период времени, который нужен для их достижения. Когда не установлены точные сроки, цели кажутся далёкими и призрачными. Относительно вышеперечисленных примеров, сроки достижения можно указать так:

• Накопить на отдых в отпуске к июню следующего года;
• Приобрести автомобиль через 4 года;
• Купить новую квартиру через 12 лет.

Цели и сроки достижения нужно определять реальные, соответствующие финансовым возможностям. Мечтать владеть домом стоимостью в миллионы долларов и иметь огромные деньги на счетах, конечно, неплохо. Но когда человек получает среднюю зарплату, то такой план изначально будет провальным. Так же, как невозможно купить квартиру за $100 000 через 2 года, получая заработную плату $1 000 в месяц. Нужно быть реалистами.

Этап №3. Пассивы и активы

Этот пункт является самым важным, на 90% влияющим на успешность достижения поставленной цели. Составление этого пункта занимает большую часть времени. Определимся с понятиями активы и пассивы:

1. Активы – всё, что приносит прибыль.
2. Пассивы – всё, что забирает деньги, то есть траты.

Для начала нужно определиться, сколько денег получится откладывать каждый месяц. Необходимо выяснить, сколько пассивов и активов в семейном бюджете, то есть размеры расходов и доходов. Разница и будет составлять сумму, которую можно выделять для накоплений. Не нужно досконально изучать все расходные статьи своего бюджета, для начала можно приблизительно сформировать общий план семейных расходов и доходов.

Пример составления таблицы:

Активы	Прибыль	Пассивы	Траты
Заработная плата	50 000	Выплата кредита	10 000
Проценты с вкладов	7 000	Оплата коммунальных платежей	6 000
Сдача в аренду квартиры	15 000	Питание и одежда	30 000
Дивиденды с акций	8 000	Проезд и бытовые траты	8 000
Дополнительный заработок	10 000	Развлечения, спорт, отдых	22 000
Итого:	90 000	Итого:	76 000

Таблица наглядно показывает, что сумма чистого ежемесячного остатка составляет 14 000 р. В соответствии с этим нужно корректировать цели и время для их достижения.

Этап №4. Вкладывать деньги

После того, как цели, сроки и сумма, которую можно откладывать определены в соответствии с ЛФП, нужно обеспечить дополнительную прибыль от денег. Для получения дохода можно пользоваться различными финансовыми инструментами. Тут действует следующий принцип: чем длительнее срок достижения цели, тем рискованнее и доходнее должны быть инструменты для вложения денег.

Рассмотрим конкретные примеры:

1. Накопить деньги на отпуск в течение года. К определённому сроку нужно иметь конкретную сумму, которой будет достаточно как на путёвку, так и на сопутствующие траты. В этом случае основными являются безопасность и стабильность. Поэтому наилучшим вариантом будут вклады в банке, которые практически стопроцентно надёжны. Когда планируется поездка за границу, следует дополнительно открыть валютный счёт. Это обезопасит от резкого изменения курса доллара (евро), когда рублёвые вклады могут сильно обесцениться.
2. Деньги копятся на образование ребёнка и понадобятся через 9 лет. Период времени достаточно длительный, поэтому вклад в банке с низкими процентами в этом случае не эффективен. Здесь нужно вкладывать деньги в акции и облигации с потенциальным доходом выше примерно на 2% по сравнению с банковскими вкладами. За пару лет до того, как наступит назначенный срок, следует переводить средства в инструменты консервативнее, чтобы исключить неприятные ситуации, например, просадки по акциям. Тут больше всего подходят банковские депозиты и облигации федерального займа (ОФЗ), имеющие наивысшую степень надёжности.

Сравнительная характеристика финансового планирования и прогнозирования

Ключевой составляющей управления экономическими и социальными процессами являются планирование и прогнозирование. Эти понятия не равнозначные, каждый из них имеет свое предназначение в системе управления предприятием.

Определение 1

Финансовое планирование – это процесс обоснования финансовых отношений и движения необходимых денежных средств на конкретный период времени. Финансовое планирование – это составной элемент управления финансами

В рамках осуществления планирования финансами госорганы и рыночные субъекты оценивают свое финансовое состояние, размеры финансовых средств, определяют возможности их роста и направления эффективного применения.

Определение 2

Финансовое прогнозирование – это предсказание финансового состояния предприятия в будущем и подтверждение финансовых показателей.

В целях разработки вероятных путей развития компании появляется необходимость в финансовом прогнозировании.

Финансовое прогнозирование – это оценка вероятных финансовых последствий принимаемых решений и факторов внешней среды, которые оказывают воздействие на результаты деятельности предприятия. Начальной стадией финансового прогнозирования является прогноз продаж и соответствующих им затрат, а конечным этапом и целью — расчет потребностей в дополнительном финансировании.

Прогнозирование тесно связано с планированием. Это проявляется в следующем:

• план и прогноз – это взаимно дополняющие друг друга этапы контроля деятельности субъектов на макроуровне и на уровне предприятия;
• наличие функциональной направленности прогноза в зависимости от его отношения к плану (прогноз может следовать перед планом и после него или сопровождать процесс планирования).

Основные отличия прогнозирования от планирования:

1. прогноз – это фактор, ориентирующий текущее состояние объекта прогнозирования на возможное будущее развитие, а план — это инструмент, устраняющий управленческие недочеты.
2. план носит нормативный характер, а прогноз – вероятностный;
3. план – это однозначное решение, прогноз предполагает наличие вариантов;
4. прогнозирование осуществляется на основе качественных методов, а планирование – на количественных методах;
5. прогнозирование может существовать отдельно, будучи составным элементом планирования.

4. Составляем план финансовой защиты

   Прежде чем, переходить к инвестициям и достижению ваших финансовых целей, рекомендуется подумать о финансовой защите семьи, защите ваших текущих доходов и ваших текущих накоплений и сбережений.

   Я сейчас говорю о финансовой подушке и страховании. Эти шаги вряд ли сделают вас богаче и даже вряд ли позволят приблизиться к достижению тех, целей, которые вы описали, но зато позволят сохранить то, что вы имеете.

   К сожалению, отсутствие достаточной страховой защиты, может в один миг превратить финансово успешную семью в нищую.

   Пример. Представьте семью, где муж бизнесмен, жена домохозяйка с тремя детьми. Деньги зарабатывает только муж и деньги хорошие. Если муж неожиданно умирает, семья останется, скорее всего, ни с чем. Бизнесом управлять она не сможет и вынуждена будет его закрыть или продать за бесценок. Зарабатывать столько же, сколько зарабатывал муж, она не сможет. А значит, вынуждена будет продать машину, к которой привыкла, квартиру, в которой живет. Дети вынуждены будут уйти из частной школы и т.д. и т.п. В общем, доходы и уровень жизни семьи резко снизятся.

   Ладно, в этой статье не ставится цель, объяснить, зачем нужна страховка. Если вы не согласны, с этой философией, можете просто пропустить этот раздел и идти дальше. Если согласны, читаем и делаем.

Финансовая подушка

   Рекомендуется иметь денежный резерв в размере 6-9 ваших среднемесячных расходов. Такой резерв называют финансовой подушкой. Его цель, чтобы у вас всегда были деньги в случае, если у вас возникнут перебои с доходом или появятся непредвиденные расходы. Другими словами, подушка «прикроет вас», когда вам срочно потребуются деньги. Храните такой резерв в банке на депозите, но лучше разделить на части. Эти деньги должны быть достаточно ликвидными, чтобы вы всегда могли быстро получить к ним доступ.

   Если у вас нет финансовой подушки, наметьте план ее формирования. Выделите часть остающегося в конце месяца дохода на его формирование. Откройте депозит и каждый месяц вносите запланированную сумму.

Страховая защита

Рекомендуется застраховать:

1. Жизнь и здоровье кормильца семьи. С точки зрения финансов кормилец самый главный член семьи. Именно он зарабатывает деньги. И если он не сможет больше зарабатывать, потому что умрет, станет инвалидом или сильно заболеет, плохо будем всем. Если кормильцев несколько (муж и жена), страховать надо основного или обоих.

2. Здоровье остальных членов семьи (жена/муж, дети). Неожиданное заболевание или травма (не дай бог конечно) может стать неподъемной финансовой проблемой для всей семьи. Если потребуются деньги на лечение, а их негде взять, придется за бесценок продавать все, чем вы владеете. А если нужную сумму собрать не удастся, то это может стоить жизни близкому человеку.

3. Недвижимость и автомобили (страхование имущества, КАСКО). Здесь опять на ваш выбор. Если застраховать квартиру сегодня стоит достаточно дешево, то страховка автомобиля может стоить круглую сумму. С другой стороны, в случае, если автомобиль будет поврежден или украден, вы компенсируете эти расходы.

   Чтобы наглядно проанализировать, достаточно ли ваша семья защищена, заполните следующую таблицу.

   И похожую таблицу заполните для вашего имущества.

Таблица 8. Страховая защита имущества

   Заполняя эти таблицы, в ячейках напишите сумму страхового покрытия, согласно страховому полису. Если страховки нет, впишите большими буквами «НЕТ».

   После заполнения этих таблиц посмотрите, достаточно ли полная защита  у вашей семьи и достаточная ли сумма страхового покрытия по каждому риску.

   Если вы посчитаете, что текущая защита для вас недостаточна, запланируйте решение этой задачи. Здесь рекомендую обратиться к финансовому советнику, потому что на рынке существует великое множество продуктов и подобрать подходящий и приемлемый по карману страховой продукт обычно очень непросто.

   Также хочу обратить внимание, что сегодня на рынке существуют продукты, которые позволяют решить сразу две задачи: инвестировать и формировать накопления на ваши цели и застраховаться. Стоит это обычно дешевле и позволяет «убить сразу двух зайцев»

   Если разница между доходами и расходами не позволяет подобрать подходящую страховку или сформировать финансовую подушку, возвращайтесь к «Анализ доходов и расходов» и продолжайте дальше оптимизировать ваши расходы или работать над  увеличением доходов. Бесплатного ничего не бывает. Страховка стоит денег. Хорошая страховка стоит хороших денег. Но позволит вам сэкономить намного больше в случае несчастья.

   И так с планом финансовой защиты закончили, можно переходить к следующему «Составление инвестиционного плана».